Crédit conso : pièges

Les pièges à éviter

1. Le Taux d'Intérêt

• Taux débiteur vs TAEG : Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais
• Fixe ou variable : Méfiez-vous des taux variables qui peuvent augmenter
• Comparaison : Comparez toujours les TAEG, pas seulement les mensualités

Le TAEG doit être mentionné obligatoirement dans toute offre de crédit (article L. 311-2 du Code de la consommation).

2. Les Frais Cachés

• Frais de dossier : Souvent élevés et négociables
• Frais d'assurance : Parfois imposés ou surcotés
• Frais de remboursement anticipé : Plafonnés à 3% du capital restant dû
• Frais de tenue de compte : Sur le compte de crédit

3. L'Assurance Emprunteur

• Optionnelle mais souvent imposée : Vous pouvez refuser ou choisir une assurance externe
• Délégation d'assurance : Droit de souscrire ailleurs (loi Lagarde, loi Hamon)
• Resiliation : Possible chaque année à l'échéance (loi Lemoine)

4. Les Mensualités Alléchantes

• Durée trop longue : Augmente le coût total du crédit
• Petites mensualités : Masquent un taux élevé
• Crédit revolving : Taux souvent très élevés (peut dépasser 20%)

Vos protections légales

Droit de rétractation

• 14 jours calendaires à compter de l'acceptation de l'offre
• Pas de justification nécessaire
• Remboursement des sommes versées dans les 14 jours

Ce droit est irréductible. Toute clause diminuant ce délai est nulle.

Délai de réflexion

• 7 jours minimum entre l'offre et l'acceptation
• Période de réflexion obligatoire
• Interdiction de signature immédiate

Information précontractuelle

Le prêteur doit vous remettre :

• Fiche d'information standardisée européenne
• Offre de crédit personnalisée avec TAEG
• Informations sur l'assurance
• Tableau d'amortissement

Les types de crédit et leurs risques

Crédit affecté

• Lier à un achat précis (voiture, mobilier)
• Si le bien est défectueux, le crédit peut être contesté
• Protection plus forte du consommateur

Crédit non affecté / Prêt personnel

• Utilisation libre des fonds
• Taux souvent plus élevés
• Moins de recours en cas de litige

Crédit revolving

• Réserve d'argent réutilisable
• DANGER : Taux très élevés (15% à 20%+)
• Risque de surendettement important
• Renouvellement tacite interdit depuis 2010

Que faire en cas de problème ?

Remboursement anticipé

• Droit absolu de rembourser par anticipation
• Frais plafonnés à 3% du capital restant (1% si crédit < 10 000€)
• Économisez les intérêts futurs

Modification des échéances

• Demande d'échelonnement en cas de difficultés
• Report de mensualités possibles
• Négociation avec le créancier

Recours possibles

• Médiateur : Médiation de la consommation
• Justice : Juge de proximité pour les litiges jusqu'à 10 000€
• Contestation : Si le TAEG n'était pas clairement indiqué

Sources juridiques

• Code de la consommation : articles L. 311-1 et suivants (crédit)
• Loi n° 2010-737 du 1er juillet 2010 (réforme du crédit revolving)
• Loi n° 2014-344 du 17 mars 2014 (loi Hamon sur la consommation)
• Loi n° 2022-274 du 28 février 2022 (loi Lemoine sur l'assurance)